Deze website maakt gebruik van cookies. Lees meer of klik hier om te accepteren. Accepteren Lees meer

VCMB - Verbonden door creditmanagement kennis!
VCMB

PSD2: Wat verandert er en wat gaan we ervan merken?

PSD2 is de nieuwe Europese wet (richtlijn) voor het betalingsverkeer van consumenten en bedrijven. PSD2 gaat ons allemaal aan. Wat verandert er en wat gaan we ervan merken?

PSD2 en de consument

Met PSD2 kunt u nieuwe online betaal- en rekeningdiensten gaan gebruiken. Hiervoor is het nodig dat u toegang geeft tot uw betaalrekening bij uw bank aan een derde partij (een andere financiële instelling). Als u hiervoor toestemming geeft, krijgt deze derde partij toegang tot uw rekening(en) bij uw bank(en). Het is niet verplicht om toestemming te geven. Als u geen toestemming geeft, verandert er niets.

PSD2 en de winkelier

Ook als u winkelier bent, krijgt u met PSD2 te maken. Er komen nieuwe aanbieders van nieuwe methoden voor elektronisch betalen aan de kassa en online. Uw klant kan u naar deze betaalmethoden vragen. Als winkelier heeft u meer keuze tussen (aanbieders van) betaalmethoden. U bepaalt zelf welke betaalmethoden u aanbiedt.

PSD2 en de derde partij

Met PSD2 komen er aanbieders van nieuwe betaal- en informatiediensten op de markt. Zij komen online tussen u en uw bank, als een derde partij. Dit kan bijvoorbeeld een andere bank of een fintechbedrijf zijn. Al deze partijen dienen een vergunning te hebben van DNB of van een andere toezichthouder uit de Europese Unie. PSD2 regelt het toezicht op deze derde partijen.

Voorlichting PSD2

De Nederlandsche Bank (DNB) informeert consumenten en winkeliers over PSD2 namens het Maatschappelijk Overleg Betalingsverkeer (MOB). Het MOB is een samenwerkingsverband van vijftien maatschappelijke organisaties, zoals consumenten-, winkeliers- en bancaire organisaties. Raadpleeg ook de websites van deze organisaties over PSD2 of de website van uw bank . Aan deze informatie kunnen geen rechten worden ontleend. DNB behoudt zich het recht voor om wijzigingen aan te brengen of in een specifieke situatie anders te oordelen.

Wat is PSD2?

PSD2 is de herziene versie van de Payment Services Directive (2007). Dit is de Europese wet (richtlijn) voor het betalingsverkeer van consumenten en bedrijven.

PSD2 is het juridische fundament voor het girale betalingsverkeer (het overboeken van geldbedragen tussen betaalrekeningen bij banken) in Europa. De richtlijn wordt in elk EU-land opgenomen in de nationale wetgeving (in Nederland onder meer in het Burgerlijk Wetboek en de Wet op het financieel toezicht). Daarnaast wordt PSD2 verder uitgewerkt in technische normen en in richtlijnen voor banken en andere bedrijven die betaaldiensten aanbieden, en hun toezichthouders.

PSD2 kent een aantal uitzonderingen. Zo is PSD2 in het algemeen niet van toepassing op het betalingsverkeer in bankbiljetten en munten. DNB en andere (inter)nationale toezichthouders zien erop toe dat PSD2 wordt toegepast waar dit nodig is.

Wat wordt er in PSD2 geregeld?

Rechten en plichten

  • de rechten en plichten van vrijwel elke partij in het girale betalingsverkeer, consument, bedrijf, bank of betaalinstelling;
  • de voorwaarden rond betaaltransacties en de informatie die de gebruiker daarover kan krijgen;
  • wie als betaalinstelling mag optreden, de toelating van zo’n partij en het toezicht daarop.

Toegang tot de rekening – de rekeninghouder bepaalt

De belangrijkste vernieuwing van PSD2 is dat de rekeninghouder gebruik kan maken van nieuwe betaal- en informatiediensten. Daartoe krijgt de rekeninghouder het recht om nieuwe partijen toegang te geven tot de betaalrekening bij zijn bank. Als de rekeninghouder hiervoor toestemming geeft, is de bank verplicht om mee te werken. Zo kunnen de nieuwe, derde partijen op verzoek van de klant een betaling starten (betaalinitiatiedienstverlening). Ook kunnen zij de klant een overzicht geven van zijn betaalrekening(en) bij zijn bank(en) (rekeninginformatiedienstverlening).

Veiligheid

PSD2 regelt dat de toegang tot de rekening veilig is. Zo schrijft PSD2 voor dat een nieuwe betaalinstelling een vergunning moet hebben van een toezichthouder in Nederland of een ander land in de Europese Unie. Ook beschrijft zij aan welke toezichteisen de instelling moet voldoen, onder meer op het gebied van gegevensbescherming. Daarnaast definieert PSD2 een aantal technische normen. Deze normen gaan nog verder in op de beveiliging van transacties en de (technische) communicatie tussen de bank en de nieuwe partijen.

Voor wie is PSD2 bedoeld?

PSD2 is bedoeld voor vrijwel iedereen – consumenten, bedrijven, banken en betaalinstellingen – die langs girale weg geld betaalt of ontvangt. PSD2 regelt bijvoorbeeld het betalen met een betaalpas in een winkel of het afrekenen van online aankopen. Het hangt er wel vanaf hoe of waarvoor iemand betaalt. Zo is PSD2 in het algemeen niet van toepassing op het betalingsverkeer in bankbiljetten en munten, en niet voor de meeste effectentransacties.

Wat heb ik aan PSD2?

Nieuwe diensten voor consumenten

Het doel van PSD2 is meer concurrentie, meer innovatie, een betere consumentenbescherming en meer veiligheid in het Europese betalingsverkeer. PSD2 maakt nieuwe diensten mogelijk.

Zo zijn de betaalinitiatiediensten een alternatief voor onder meer iDEAL-, creditcard- of Paypalbetalingen. Dit kan handig zijn als de bank van de webwinkel niet aangesloten is bij iDEAL, bijvoorbeeld in het buitenland, of als de klant geen creditcard of Paypalrekening heeft. Ook kan een webwinkel met een vergunning zelf de betaling van de betaalrekening van de klant starten. Dat kan de betaling gemakkelijker en goedkoper maken voor de winkelier.

Rekeninginformatiedienstverlening maakt onder andere een digitaal huishoudboekje mogelijk. Dat geeft een overzicht van betalingen per categorie, zoals voor levensmiddelen, kleding, vervoer, abonnementen of verzekeringen. Dat is vooral handig als de klant meerdere betaalrekeningen bij een of meer banken heeft. Rekeninginformatiedienstverleners kunnen ook, als de klant daarvoor toestemming geeft, een overzicht maken van ontvangsten, betalingen en besparingen. Dat kan nuttig zijn voor de klant als die een financieel product nodig heeft, zoals een consumptief krediet of een hypotheek.

Nieuwe manieren van betalen in winkels

Met PSD2 komen er nieuwe methoden voor elektronisch betalen aan de kassa. Ook komen er nieuwe aanbieders van betaalmethoden. De klant in de winkel kan naar de nieuwe betaalmethoden vragen. De winkelier heeft meer keuze tussen (aanbieders van) betaalmethoden. De winkelier bepaalt zelf welke betaalmethoden hij aanbiedt.

Nieuwe mogelijkheden voor ondernemers

Ondernemingen kunnen besluiten om een vergunning aan te vragen als betaalinitiatiedienstverlener of rekeninginformatiedienstverlener. Als zij de vergunning hebben gekregen, mogen zij zelf de nieuwe betaaldiensten aanbieden. Dan vragen zij de klant om toegang tot diens betaalrekening. Zodoende kunnen zij het betaalproces gemakkelijk integreren in de apps voor hun online dienstverlening. Ondernemers kunnen ook alternatieven voor pin- of creditcardbetalingen aan de kassa ontwikkelen. PSD2 biedt namelijk de mogelijkheid om online het saldo van de klant te checken. Een voorwaarde hiervoor is dat de klant daarmee instemt.

Nieuwe digitale diensten

PSD2 creëert nieuwe mogelijkheden voor (nieuwe) bedrijven. Tegelijkertijd worden banken gestimuleerd om actief samen te werken met derde partijen.

Zo kunnen de nieuwe partijen betaalapplicaties vrij eenvoudig in hun aanbod van mobiele diensten integreren. Omgekeerd kunnen banken de expertise en de apps van innovatieve partijen gebruiken om nieuwe diensten aan te bieden of in hun bestaande diensten integreren. PSD2 zal leiden tot nieuwe vormen van digitale dienstverlening door banken en derde partijen.

Wat is het verschil tussen betaalinitiatie- en rekeninginformatiediensten?

PSD2 regelt zowel betaalinitiatie- als rekeninginformatiediensten. Beide zijn gebaseerd op de toegang tot de betaalrekening, mits de rekeninghouder daarvoor toestemming geeft. Maar eigenlijk zijn het twee verschillende typen diensten. Bij betaalinitiatiedienstverlening gaat er geld van uw betaalrekening, want het is een andere manier van betalen dan u gewend bent. Bij de rekeninginformatiedienstverlening gaat het niet om geld, maar om de informatie van uw rekening. De rekeninginformatiedienstverlener maakt daarvan een overzicht. Beide diensten kunnen worden gecombineerd.

Wat wordt bedoeld met toegang tot mijn rekening?

Als u toegang tot uw rekening geeft, kan een nieuw type betaalinstelling nieuwe diensten aanbieden. Zij kan uw saldo checken, de bank opdracht geven namens u een betaling (overschrijving) te starten of informatie van uw bankrekening verzamelen en u daarvan een overzicht aanbieden. Belangrijk is dat u hiervoor toestemming moet geven aan de derde partij. Het is níet zo dat uw rekening, uw geld dat daarop staat of de informatie over uw saldo en uw betalingen vrij toegankelijk worden voor iedereen.

Moet ik toegang tot mijn rekening geven?

Nee. U bent niet verplicht om aan een derde partij toegang tot uw rekening te geven. PSD2 geeft u alleen het recht om dit te doen. Om precies te zijn: PSD2 geeft u het recht gebruik te maken van een nieuw type aanbieder die toegang tot uw online rekening krijgt.

Als u wel toestemming geeft, krijgt een derde partij toegang tot uw rekening(en) bij uw bank(en). Wees u daarvan bewust. Als u geen toestemming geeft, verandert er niets. De derde partij krijgt geen toegang tot uw rekening.

 

 

Bron: DNB

Gerelateerde artikelen

© 2018 VCMB Maatwerk software door Way2Web

Wanneer onderneemt u actie bij het signalen van betalingsachterstanden?

Laden ... Laden ...